修改|卢泳志
10月22日，一个名为“女子称存40多万存款时余额为零”的论题冲上热搜。
某网友在交际渠道发消息称，一名储户在淄博市齐商银行总行经营部取款时，发现多年接连存入的40余万元存款，余额显现为零。该储户打印近四年银行流水发现，她在银行货台存入的每一笔钱后，都会在当天被提现。
对此，齐商银行客服宣称，已将该问题反应到相关事务部门，现在正在核实处理傍边，还没有相应的处理结果。关于存在该行的存款，也都有存款稳妥，存款人可获得最高50万元的存款稳妥补偿。
10月23日，年代财经再次致电齐商银行，对方表明，正在查询中，后续请重视官方通报。此外，国家金融监督处理总局淄博监管分局对外表明，该局已重视此事，相关科室正在跟进处理。
不良贷款率继续4年走高
齐商银行成立于1997年8月，是全国第四批城市信誉社组成的股份制商业银行。2009年2月13日，经原银保监会同意更名为齐商银行。本年以来，齐商银行及其分行曾多次收到与掩盖不良财物有关的罚单。
据国家金融监督处理总局官网发布的信息，7月12日，山东监管局决议对齐商银行济南分行罚款50万元，主要因掩盖不良贷款、严峻违背审慎运营规矩，被处以罚款50万元；一起对齐商银行济南分行时任副行长张振焱和齐商银行济南分行危险合规部时任总经理司彦江正告。
此前3月，国家金融监督处理总局曾发表一张罚单显现，齐商银行威海分行因“掩盖财物质量真实性，严峻违背审慎运营规矩”，被国家金融监督处理总局威海监管分局罚款50万元。
别的，8月30日，证监会网站发布《关于齐商银行股份有限公司申请向特定目标发行股票的反应定见》显现，齐商银行部分监管目标未到达监管要求，该行本次定向发行没有承认详细发行目标，并要求该行弥补阐明本次定向发行是否已依照证监会规则标准实行信息发表责任。
近年来，齐商银行的财物质量方面不抱负。2020年至2023年，齐商银行不良贷款率分别为1.48、1.67%、1.81% 、1.90%，继续4年走高；拨备覆盖率分别为133.09%、141.35%、142.18%、143.65%，接连多年低于150%的监管及格线
别的，自2021年开端，齐商银行的信誉减值丢失逐年添加，2023年该行计提14.55亿元的信誉减值丢失，同比添加10.23%。
图源：图虫
本年上半年，齐商银行完结经营收入18.10亿元，同比增加0.89%；完结净利润3.85亿元，同比增加1.58%。到上半年底，该行总财物达2492.02 亿元，较上年底增加3.3%。
值得注意的是，10月17日，齐商银行发布公告称，依据《山东金融监管局关于核准齐商银行改变注册资本的批复》，该行注册资本由39.66亿元改变为53.23亿元，已完结工商登记改变。
储户银行存款“消失”并非首例
年代财经发现，储户银行存款不知去向事情并非首例。
9月末，我国裁判文书发布一则民事判决书：2017年11月20日至11月22日，李军接连在农业银行库尔勒人民路支行的账户中存入35万余元。尔后，案涉支行人员樊成雅向其引荐事务称“有钱的话能够买基金”。尔后，这笔存款被转入别人账户。
经法院等多方查明，2017年11月20日，李军在银行签定《个人归纳金额服务申请单》，该申请单内容显现，“个人资金归集子账户扣款授权书”“子账户签约”“直接扣款注册承认”等项目被划“√”选取，并在“归集主账户账号”“户名”项目上填写结案外人肖德英的名字信息及账户账号。
银行资金归集是指银行为客户供给的一种资金处理服务。经过该服务，客户能够将其在不同账户上的资金会集到主账户上，完结对资金的统一处理和运用。也就是说，经过资金归集这一方法，李某的银行账户被确定为主账户肖德英的子账户。
实际上，樊成雅在帮李军处理资金归集事务时，未向李军奉告处理的是资金归集事务，李军亦不知情。2017年11月23日，李军名下账号内存款以“归集”名义开销35万元，这才导致这35万元的存款“不知去向”。
除了个人存款“消失”，也不乏有上市公司与银行有储蓄存款合同的胶葛。本年9月10日，科远才智（002380.SZ）发布与浦发银行南通分行有关2.95亿元存款消失案诉讼的发展。
详细来看，2020年11月10日，科远才智全资子公司南京才智动力运用搁置自有资金4000万元购买浦发银行南通分行的定期存款，产品到期日为2021年11月10日。
但是，这笔存款却在购买当天作为南通瑞豪国际贸易有限公司开具银行承兑汇票的质押担保，且因该公司未能准时偿债导致到期未能换回。该公司对相关质押行为毫不知情。
在自查过程中，科远才智还发现，除了已到期未能换回的4000万元，南京才智动力在浦发银行南通分行购买的3.45亿元定期存款里，有2.55亿元未到期的存款也被质押。相同，该公司对上述一切质押行为毫不知情。
本文源自：年代财经APP
但时过境迁，从前“赢利高到都不好意思发布”的银行，甚至要节衣缩食了。就在近来，招商银行喊出了过“紧日子”的标语，还登上了热搜。
紧日子首先就体现在收入上，13家首要商业银行中，尽管人均薪酬都超越30万元，但过半银行在上一年出现了人均薪酬下滑的状况。
银行要过“紧日子”，是否意味着职工们的“苦日子”来了呢？
高管先过“紧日子”
银行人想涨薪好像越来越难。
到现在，六大国有银行年报现已全部发表，此外，除浦发银行和华夏银行外，7家A股上市的股份制银行也都晒出成果单。
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美国网络主播甲亢哥“ishowspeedsui”在北京周大福商铺内购买《黑神话：悟空》联名款手链的视频在交际媒体走红。根据多位交际媒体博主的描绘，他成为了第一波享受到外国人在我国购物即买即退税福利的顾客。
国家税务总局此前发布《关于推广境外旅客购物离境退税“即买即退”服务措施的公告》，宣告从4月8日起将离境退税“即买即退”服务措施在全国推广。假如“ishowspeedsui”购买手链的门店具有退税资历，他在办理完付款手续后即可当即取得退税款。
该方针面向在我国境内接连寓居不超越183天的外国人和港澳台游客，此前已先后在上海、北京、广东、四川、浙江、深圳等地打开试点。跟着“即买即退”方针在全国铺开的音讯落地，数家进入免税事务的上市公司股价敏捷上涨，我国中免涨幅超越6%，王府井一度涨停。
退税和免税是两个不同概念。
免税一般革除的是关税、增值税和消费税，因为不论是口岸途径仍是城市途径，免税产品严厉意义上没有正式进入一个国家的关内出售，外国游客一般需求到机场收取货品。而退税则以退增值税为主，是根据产品或服务的增值而征的一种税。
《机场商业谈论》主编及机场商业咨询公司埃尔坡首席执行官祝伟龙向界面新闻表明，退税的税率一般会比免税税率稍低。“免税仅仅在特定区域里的优惠方针，而退税触及的规模则更广，环节也更长。”他说道。
商业咨询和参谋组织要客研究院院长周婷则向界面新闻称，“即买即退”方针推广全国或将可以促进市内免税业的开展，而且给现已具有市内免税车牌的公司带来必定优点，可是并不会发生特别大的增幅。
这是因为现在我国市内免税途径有限，而海南离岛免税和机场口岸免税又会被游览目的地和游览时刻组织影响。而“即买即退”方针首要利好常态商业模式，举一个比如便是，外国游客在城市街头走进一家商铺且消费满500元，就可以请求当场退税并取得退税款。
“外国游客在我国感触地域差异的方法不仅仅酒店和餐饮，从特产、礼品、本乡品牌再到服务体会，他们需求触摸的是一个完好的气氛环境。”祝伟龙说道。而整个旅行、体会流程中包含的各种环节，都是激起外国游客消费的触点，也是“即买即退”方针的落脚点。
根据国家核算局发布的《2024年国民经济和社会开展核算公报》，入境游客达1.32亿人次，同比添加60.8%，其间外国人2694万人次，香港、澳门和台湾旅客1.04亿人次。入境游客总花费942亿美元（约合人民币6889亿元），同比添加77.8%。
界面新闻得悉，上海恒隆广场便在近期推出面向外国游客的送赠活动，加大对退税服务的宣扬力度。背面的一个逻辑在于，当外国游客在购物后立刻拿到退税款，他们便有可能在接下来的行程中将税款再次在我国花掉。
和疫情期间炽热的免税事务不同，从“即买即退”方针中获益最大的不是奢华品。
“即买即退”方针最高退税税率为11%。以路易威登的中号Neverfull手袋为例，我国内地价格为1.48万元，依照定额税率退税后的价格约为1.33万元。在美国、日本和法国，该手袋的常规正价为2030美元、26.73万日元和1450欧元，折合人民币约为1.48万元、1.37万元和1.21万元。
奢华品在退税后的价差并不算大，相似的状况也在世界美妆品牌呈现。以雅诗兰黛为例，50毫升小棕瓶精华的我国正价为990元，即便选用最高税率核算，退税后的价格也仅降到900元。而该产品在美国、日本和法国的正价金额约为人民币936元、872元和1164元，并未构成全面价差优势。
此外，“即买即退”方针推广全国带来的增量利好也并不会集在奢华品牌和美妆品牌。
它们现已在北京、上海等前期试点城市里享受到利好。上海的“即退即买”商铺名单近乎被奢华品牌和其它世界中高端品牌占据；北京的名单以中高端商场为主体，商场内部的奢华品和美妆商户适用“即买即退”方针。
在上海，“即买即退”商铺以独自列出门店的方式展示，在静安区就有81家，但其间约70家开在恒隆广场。浦东新区、徐汇区的也相似，大部分商铺开在IFC国金中心、前滩邃古里和港汇恒隆广场，以香奈儿、古驰和爱马仕等奢华品牌为主。
北京的“即买即退”商铺包含了北京SKP、王府井北京百货大楼、汉光百货、老佛爷百货以及八达岭奥莱。现在成都的49家“即买即退”商铺均坐落春熙路商圈，同样是奢华品牌占主导，仅有一个会集退付点是成都IFS；杭州则有杭州大厦、武林银泰、湖滨银泰等商场。
外国游客在我国或许想要找的是差异感。
小路做过韩国游客的导游、翻译。她向界面新闻表明，她带过的游客以购买本地特产、品牌为主，消费贵价产品的人数并不多。此前在交际媒体上已有网友发文，称来自泰国等东南亚国家的游客许多购买比如山下有松、泡泡玛特等我国本乡品牌的产品，两者价格远低于奢华品牌。
“小件快消类品牌和高价硬奢类品牌会获益较多，前者避免了小额离境口岸退税的费事，后者更能直接表现价格差异。”周婷进解说道，但她也表明，游客并不会仅仅因为退税简略而添加消费，“想不想消费，有没有才干消费，以及有没有想要的品牌和产品，都有更大的影响。”
而山下有松和泡泡玛特均是在海外商场投入许多营销资源的品牌。在Instagram上，山下有松现已积累了超越35万粉丝，此外还开设有面向日本商场的子账号。泡泡玛特的知名度则更高，现已开到了卢浮宫周围。
“游客一般会根据网上的介绍去购买产品，但也不会特别提及免税和退税，因为自身价格也不算特别高。”小路说道。
因为“即买即退”方针正式面向全国的时刻不长，其间隔老练尚有一段时刻。
最大的应战在于，除了世界品牌和大型商场之外，现在取得“即买即退”资历的商户数量即不算多，类别也不行丰厚——北京的“即买即退”商铺只要16家。而依照国家税务局大众号的解说，商家在与本地退税署理组织就预付金等事项达到共同后，即可成为“即买即退”商铺。
“许多商家并不了解这件事，也没有意识到自己具备条件，有些则会以为即便拿到了资历，也不会有太多外国人来消费。”祝伟龙说道，现在较为重要的一件事便是宣扬，“不论游客数量凹凸，都得先有资质和退税才干，才干迎候他们的到来。”
（应采访目标要求，“小路”为化名）